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這才是Apple Pay的真正目標：無視支付寶

支付寶過年集五福搶紅包的活動被人戲稱為“耍猴”，要想搶到“敬業福”起碼要咻咻數千次，雖然這被公認為失敗的營銷，但支付寶依然為此付出瞭數億元的紅包。而另一邊，微信支付的搖一搖搶紅包也曾在前年春晚耗費瞭數億資金來推廣，可見中國移動支付市場的火爆程度。

而今，就在隻剩下兩個寡頭獨占市場的情況下，又一個備受矚目的巨頭開始來攪動風雲，從幾傢銀行泄露的信息來看，蘋果ApplePay十有八九會在今天亮相，許多人期待的是，蘋果ApplePay是不是可以撼動中國移動支付雲林借錢管道市場，並對中國移動支付市場造成顛覆作用？

蘋果在中國有數億用戶基礎，且用戶群更為優質，從ApplePay的使用體驗來看，比支付寶、微信支付體驗更佳，ApplePay似乎很有理由能撼動他們的統治地位。

然而仔細分析產品屬性後就會發現，ApplePay根本不可能撼動支付寶、微信支付形成的移動支付局面，甚至有可能幫助後者增加用戶。有人可能會疑惑瞭，ApplePay和支付寶、微信支付不是正面競爭麼，怎麼會幫助後者增加用戶？

原因就是，ApplePay根本不是一個第三方支付工具（這是最核心的一點），它隻是一個支付表現形式，這個移動支付形式可以手機鎖屏狀態下，非接觸式刷卡，刷指紋完成支付。ApplePay最大的創新之處就在於這個支付表現形式，它極大的方便瞭支付程序，也僅僅是完成方便支付程序這一點，錢不經過蘋果，直接從銀行卡進入商戶，刷完之後你不會再用到ApplePay。

而支付寶、微信支付則不同，他們有賬戶系統，裡面可以存零錢，可以轉賬收款，零錢可以買理財產品，用戶甚至不需要綁卡便可以發紅包，發生購買行為。

要分清楚兩類不同的產品，需要詳細瞭解下他們的工作原理：

支付寶是典型的第三方支付工具，最早誕生是為瞭方便做淘寶上的信用擔保，從而賬戶裡有資金沉淀，以虛擬數字的形式存在於支付寶賬號中，經過反復的用戶習慣培育，虛擬貨幣開始在支付寶體系內流動，這一過程基本脫離瞭銀行體系，即便用戶使用支付寶跨行轉賬，在用戶的支付寶界面上也隻是虛擬數字，看不見的操作全由支付寶在各大銀行的賬戶進行操作，銀聯自支付寶體系內和用戶是隔離的。

再然後，用戶可以利用支付寶餘額進行水電燃氣購買，快捷支付允許用戶網上支付交易，餘額寶允許用戶直接用支付寶理財，用戶和銀行、銀聯之間始終隔著一個支付寶，支付寶沉淀瞭大量的資金。

微信支付和支付寶的崛起異曲同工，隻不過它是利用微信這一國民級的通訊工具，加上紅包這一極度創新的功能，以及滴滴打車的推動，從而迅速成為僅次於支付寶的第三方支付工具。微信支付和支付寶屬性類似，都是通過資金沉淀，將用戶和銀行、銀聯隔離開來，直接掌握瞭用戶的金融行為。

總結下來，支付寶、微信支付的特點包括：

擁有賬戶體系

可資金沉淀

支持轉賬匯款

構建交易閉環

集成眾多金融服務

部分替代銀聯的功能

而ApplePay的工作原理是，用戶需要添加信用卡、儲蓄卡等具備支付功能的主體，這些實體卡片以虛擬卡片的形式進駐ApplePay，支付的時候調用虛擬卡片，手指一摸完成支付。諸位仔細想想，這不就是一個電子錢包麼？

在整個過程中，ApplePay所做的事情無非就是兩樣：一是把卡片信息錄入花蓮小額借錢；二是用NFC指紋完成支付，此後和用戶再無瓜葛。也就是說，ApplePay其實就是一個支付工具的收納，把所有具備支付功能的主體（不限於銀行、第三方支付）收納進來，用戶需要支付的時候，想用哪個就用哪個。ApplePay甚至不需要單獨的App，也不需要註冊賬戶，因為錢包是不需要賬號的。

所以，ApplePay具備以下特性：

沒有賬個人小額信貸比較戶體系

不沉淀資金

不能轉賬匯款

沒有交易閉環

不集成金融服務

替代實體卡片

這種形式其實更早的時候已經有人在嘗試瞭，包括GoogleWallet，以及臺灣中華電信的NFC移動錢包Hami，都是在支持NFC的手機裡面集成電子錢包功能，通過錄入卡片信息，用卡片來支付。

從雙方的特性來看，基本上沒有重疊的地方，ApplePay對於銀聯的意義在於迅速在移動端占據一部分市場，早年銀聯不斷推廣閃付POS機和NFC刷卡，但收效寥寥，這次有瞭蘋果的推動，應該可以大大加快在移動端的佈局。

不過既然ApplePay隻是一個刷卡工具的收納，雖然目前和銀聯是獨傢合作，但是不排除會和支付寶、微信支付合作。用戶可以想象一下使用支付寶在商場掃碼支付的繁瑣，一旦支付寶接入ApplePay，可以大大提升線下的支付體驗。

所以，明白瞭ApplePay的工作原理就會發現，它隻是一個電子錢包而已，隻不過這個錢包目前隻支持銀聯，未來不排除會接入第三方支付工具。支付完成後，不會像微信那樣彈出商傢服務號提醒，沒有零錢扣除，直接是銀行發來消費提醒，和刷卡一模一樣。

那麼既然ApplePay談不上和支付寶、微基隆借錢管道信支付競爭，那麼它的價值在哪裡呢？

ApplePay最大的創新在於，利用系統級的軟硬件集成，創造瞭目前為止最為簡便且不失安全的支付方案，而且與支付寶、微信支付試圖強推掃碼支付這一新的行業標準不同的是，ApplePay簡直就是為POS機而生的，兼容瞭已有的線下支付體系，是移動支付結合傳統工具的完美結合。

此外，ApplePay很有可能會殺死實體錢包。實體錢包裡裝的無外乎是零錢、信用卡、儲蓄卡，前者用來小額支付，買路邊攤和商場裡的奶茶，目前支付寶覆蓋率已經十分高瞭，而信用卡、儲蓄卡則完全可以被ApplePay代替。

不過ApplePay也隻是拋磚引玉，因為能使用ApplePay的iPhone僅有約3000萬臺，更何況還有大量不會使用TouchID的用戶，ApplePay的意義在於可以大力推動手機NFC非接觸式支付的普及，很快AndroidPay、三星Pay和LGPay陸續推出，支持NFC的Android手機已是主流，實體卡片可能會被殺死，錢包可能加速消亡。

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